Neprodávám pojištění. Nemám z toho žádné provize, nevedu affiliate odkazy. A přesto tuhle věc vždy doporučuji: pojistěte si stavbu domu včas a správně.
Stavební společnosti sice bývají pojištěné, ale jejich pojištění se obvykle vztahuje jen na odpovědnost za škody, které způsobí jiným – například pokud dojde k úrazu třetí osoby, poškození sousedního majetku nebo ke škodě způsobené samotnou stavební činností.
Tato pojištění ale nekryjí rizika živelných pohrom, často ani krádež materiálu nebo vandalismus. A právě to jsou situace, které se občas stávají i u rozestavěného domu.
Odkládat pojištění až na kolaudaci se nemusí vyplatit
Dům by měl být pojištěn už ve chvíli, kdy do pozemku začnou být zabudovány první stavební prvky – od tohoto okamžiku se totiž majitel pozemku stává také vlastníkem vznikající stavby.
Pojištění je navíc v mnoha případech podmínkou čerpání hypotéky. Banka chce mít jistotu, že bude v případě škody krytá – a proto si nechá pojistku vinkulovat. To znamená, že případné pojistné plnění nepůjde automaticky vám, ale přímo bance.
Stavba má hodnotu už v průběhu výstavby. A čím víc roste, tím víc je co chránit.
Pojistku tedy neodkládejte.
Co všechno by mělo pojištění stavby krýt?
Pojištění stavby by mělo myslet především na základní rizika – požár, živelné pohromy, vandalismus nebo krádež.
Ochranu si samozřejmě můžete nastavit i šířeji. K různým balíčkům asistenčních služeb lze přidat další pojistná rizika, jako je přepětí a zkrat, rozbití skla, poškození sanitárního zařízení a podobně.
Stejně důležité jako správně zvolená rizika je i to, abyste dodrželi podmínky pojistné smlouvy. Pokud například pojištění vyžaduje oplocení nebo jiné zabezpečení, může pojišťovna plnění odmítnout nebo výrazně snížit. A to je něco, co si nechcete uvědomit až v okamžiku škody.
Po kolaudaci aktualizujte pojistné podmínky
Po dokončení stavby je potřeba na pojištění znovu kouknout.
Někdy pojistka formálně pokračuje, ale změní se její podmínky – třeba přestane platit sleva za „rozestavěný objekt“. V jiných případech je nutné pojišťovnu aktivně informovat, že už je dům dokončený, a pojistné podmínky upravit.
Co všechno po kolaudaci zkontrolovat, rozeberu ještě v následujících částech. Základní doporučení ale zní:
- aktualizujte pojistnou částku,
- doplňte pojištění domácnosti – zjednodušeně řečeno: pojištění nemovitosti kryje stavbu a pevně připojené součásti (např. okna, dveře, technická zařízení), zatímco pojištění domácnosti se vztahuje na vybavení uvnitř domu – nábytek, elektroniku nebo osobní věci. Rozdělení není vždy úplně jednotné, ale pro základní představu to stačí,
- zvažte sjednání odpovědnosti za škodu, pokud ji pojištění zatím neobsahuje.
Nastavte si správně pojistnou částku
Pojistná částka by měla odpovídat skutečné hodnotě domu – tedy tomu, kolik by stálo jeho znovupostavení v dnešní cenové hladině. Tento koncept se označuje jako reprodukční hodnota a liší se od tržní ceny nebo od ceny výstavby.
Pokud máte dům pojištěný na nižší částku, než je jeho reálná hodnota, hrozí podpojištění. V praxi pojišťovna při škodě vyplatí jen poměrnou část částky, což může znamenat výrazný nedostatek při úhradě škod.
Ceny materiálů i prací neustále rostou, proto má smysl pojistnou částku pravidelně kontrolovat a aktualizovat.
Jako pomůcku doporučuji využít orientační kalkulačku reprodukční hodnoty od České asociace pojišťoven: https://www.cap.cz/kophn/
Na co se často zapomíná?
Pojištění by nemělo chránit jen samotný dům. Na pozemku často najdete další stavby nebo technologie, u kterých pojišťovny uplatňují odlišné podmínky.
✔️ Vedlejší stavby
Samostatně stojící garáž, zahradní domek, skleník, bazén, plot, pergola nebo třeba opěrná zeď – i tohle všechno má hodnotu. A pokud nejsou ve smlouvě výslovně uvedené, nemusí být vůbec kryté. Některé vedlejší stavby jsou u některých pojišťoven v základním limitu pojištěné, je ale nutné vždy vycházet z konkrétní nabídky.
✔️ Technologie
FVE nebo třeba tepelné čerpadlo už dnes nejsou výjimkou. I tady platí, že některé pojišťovny tyto technologie pojistí v základu jen do nedostatečného limitu, případně je nutné je v pojistce konkrétně vyjmenovat.
✔️ Záplava nebo povodeň?
Zní to podobně, ale pro pojišťovny je to zásadní rozdíl. Povodeň je rozlití vodního toku, zatímco záplava může být důsledkem silného deště nebo tání sněhu. I na kopci se proto můžete snadno stát obětí záplavy.
✔️ Limity a výluky
Různé pojišťovny mají různé limity a výluky. Na detaily se proto vyplatí podívat ještě před podpisem smlouvy.
Nejen dům. Zvažte i pojištění odpovědnosti
Pojištění občanské odpovědnosti není povinné, ale často dává větší smysl, než si lidé myslí – zvlášť pokud vlastníte dům, máte děti nebo psa.
Ve většině případů se krytí vztahuje na všechny členy domácnosti – a často i na domácí mazlíčky. U psů ale doporučuji ve smlouvě výslovně ověřit, že jsou skutečně zahrnuti.
Toto pojištění kryje škody, které někomu způsobíte v běžném životě. A nemusí jít jen o drobnosti. Voda z prasklého potrubí nebo bazénu může vytopit sousedovu zahradu. Trampolína na zahradě, kterou špatně upevníte, může při silném větru odletět a poškodit cizí majetek. To nejsou hypotetické příklady z učebnice pojistných událostí – to jsou moje vlastní zkušenosti.
Pojištění odpovědnosti ale neslouží jen k ochraně ve spojení s nemovitostí. Dítě může omylem něco rozbít na návštěvě nebo v obchodě. Pes uteče a způsobí škodu. I za to odpovídá rodič nebo páníček. A právě tehdy se hodí mít pojištění, které vás podrží.
Jako otec tří dětí a majitel psa v tom mám jasno – tohle pojištění beru vážně.
Pojištění není zbytečný výdaj
Pojištění stavby a odpovědnosti není jen další položka na účtu. Je to vaše jistota pro případ, že se stane něco opravdu nepříjemného – ať už během stavby, nebo po ní.
Cena samozřejmě záleží na rozsahu krytí, výši pojistné částky i konkrétní pojišťovně. Ale i při velmi solidním nastavení se téměř vždy vejdete do 10 000 Kč ročně.
Za tuhle částku získáte klid a jistotu, že když se něco stane, nejste na to sami.
A to se při stavbě nebo bydlení rozhodně vyplatí.